Devriez-vous contracter un prêt personnel pour financer votre mariage ?

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Selon une étude, le mariage moyen a coûté 33 931 euros en 2018. À titre de comparaison, le revenu médian des ménages était de 61 372 euros en 2017. Pour être sûr, l’étude a calculé une moyenne de plus de 14 000 factures de mariage. Sa taille d’échantillon comprenait sans doute des mariages blockbuster avec des étiquettes de prix à six chiffres, plus quelques affaires discrètes dans l’arrière-cour qui ont coûté quelques milliers d’euros au maximum. La plupart des couples dont le revenu est proche du revenu médian des ménages ne déboursent pas 34 000 euros pour se marier. Mais certains le font, et ils se tournent probablement vers des sources de financement extérieures pour obtenir de l’aide.

Ceux qui ont la chance d’avoir de l’argent de leur famille ou des amis bien placés peuvent n’avoir aucun problème à financer un mariage somptueux avec des contributions privées, peut-être combinées à des économies personnelles. Ceux qui n’ont pas cette chance n’auront peut-être pas d’autre choix que de réduire la taille de leurs noces ou de reporter la célébration jusqu’à ce qu’ils soient mieux placés pour réaliser leur vision.

Certains n’ont pas le choix.

Certains couples à budget restreint choisissent une autre voie : emprunter pour couvrir une partie ou la totalité des coûts de leur mariage.

Pour beaucoup de jeunes couples ne disposant pas d’actifs importants sur lesquels emprunter, un prêt personnel non garanti par l’intermédiaire d’une société est l’option d’emprunt la plus souple et la plus abordable. Cela ne veut pas dire qu’il est conseillé de contracter un prêt personnel pour financer un mariage ; en fait, payer un mariage à crédit est rarement demandé, et tous les couples fiscalement responsables se doivent, à eux-mêmes et à leur mariage, d’examiner attentivement les inconvénients avant de s’engager dans cette voie.

Voici un aperçu du fonctionnement des prêts personnels pour le mariage, des cas où l’utilisation de prêts personnels pour couvrir les dépenses du mariage a du sens, ainsi que des options et stratégies alternatives que tous les couples devraient peser soigneusement avant de s’endetter pour créer un souvenir.

Comment fonctionnent les prêts de mariage

Couvrir les frais de mariage est une raison courante d’obtenir un prêt personnel. À des fins pratiques, un prêt personnel non garanti contracté dans le but exprès de financer votre mariage n’est pas différent d’un prêt contracté pour toute autre raison admissible, comme la consolidation de dettes, les dépenses d’amélioration de la maison ou les factures médicales. Les taux et les conditions des prêts personnels ne varient généralement pas selon l’objet du prêt. Votre taux d’intérêt ou les conditions offertes ne devraient pas changer simplement parce que vous déclarez que vous prévoyez d’utiliser votre prêt personnel pour couvrir les dépenses du mariage plutôt que, par exemple, pour consolider une dette de carte de crédit.

Taux et conditions des prêts pour le mariage

Les taux et les conditions des prêts personnels varient effectivement considérablement selon le prêteur et l’emprunteur. Un emprunteur bien qualifié avec un score FICO minimum de 720 – idéalement, supérieur à 740 – peut s’attendre à des offres de prêts personnels avec :

  • Des frais d’initiation de 2 % ou moins (le cas échéant)
  • Des taux inférieurs à 12 % de TAEG (y compris les frais d’origination et sous réserve de modification en fonction des indices de référence en vigueur)
  • Des durées d’au moins cinq ans, et peut-être jusqu’à sept

Un emprunteur avec un bon crédit (un score FICO minimum de 660 à 680) peut s’attendre à des offres de prêts personnels avec :

  • Des frais d’initiation de 4 % ou moins (le cas échéant)
  • Des taux inférieurs à 15 % (y compris les frais d’origination et le benchmark dépendant)
  • Des durées d’au moins trois ans, et peut-être jusqu’à cinq

Si votre profil d’emprunteur n’est pas aussi attrayant – votre score de crédit est inférieur à 660 ou votre ratio dette/revenu est supérieur à 40 % – alors vous devez vous attendre à des offres avec des taux plus élevés, des frais plus importants et des durées plus courtes.

Comparaison des prêts de mariage

Parce que chaque prêteur est différent, il est impératif de comparer auprès de plusieurs prêteurs et de résister à la tentation d’accepter la première offre de prêt décente que vous trouvez.

Dans la plupart des cas, solliciter une première offre de prêt ne nuit pas à votre cote de crédit. Ce n’est que lorsque vous acceptez l’offre d’un prêteur et que vous demandez officiellement le prêt, ce qui nécessite de consentir à une vérification de la solvabilité, que votre pointage de crédit peut subir une baisse temporaire. Si les informations que vous avez fournies lors de votre enquête initiale sont exactes et qu’aucun problème caché (tel qu’un ratio dette-revenu anormalement élevé) ne survient au cours du processus de souscription, il se peut que vous n’ayez à demander qu’un seul prêt – à savoir, l’offre la plus favorable que vous recevez.

Qu’est-ce qui constitue une offre favorable ? À titre d’exemple, voici comment des changements de taux et de durée en apparence minimes pourraient affecter votre paiement mensuel et le coût total du financement d’un prêt de mariage de 10 000 euros :

  • Taux annuel de 8 % : Avec une durée de 36 mois, le paiement mensuel est de 313,36 euros, et les frais d’intérêt totalisent 1 281,09 euros. Avec une durée de 60 mois, le paiement mensuel est de 202,76 euros, et les frais d’intérêt totalisent 2 165,84 euros.
  • Taux annuel de 11 % : Avec une durée de 36 mois, le paiement mensuel est de 327,39 euros, et les frais d’intérêt totalisent 1 785,94 euros. Avec une durée de 60 mois, le paiement mensuel est de 217,42 euros, et les frais d’intérêt totalisent 3 045,45 euros.
  • Taux annuel de 14 % : Avec une durée de 36 mois, le paiement mensuel est de 341,78 euros, et les frais d’intérêt totalisent 2 303,95 euros. Avec une durée de 60 mois, le paiement mensuel est de 232,68 euros, et les frais d’intérêt totalisent 3 960,95 euros.
  • Taux annuel de 17 % : Avec une durée de 36 mois, le paiement mensuel est de 356,53 euros, et les frais d’intérêt totalisent 2 834,98 euros. Avec une durée de 60 mois, le paiement mensuel est de 248,53 euros, et les frais d’intérêt totalisent 4 911,55 euros.

Lorsque les taux d’intérêt restent constants, le raccourcissement de la durée du prêt réduit toujours les frais d’intérêt totaux tout en augmentant le paiement mensuel. L’allongement de la durée du prêt réduit toujours la mensualité tout en augmentant les charges d’intérêts totales.

Comment utiliser un prêt personnel pour couvrir les frais de mariage

Vous pouvez utiliser le produit de votre prêt de mariage d’une ou plusieurs des manières suivantes.

Payez directement les frais de mariage

Dans ce scénario, votre prêt doit être financé avant que vous ne fassiez votre première dépense liée au mariage – probablement le dépôt sur votre lieu de réception ou auprès d’un vendeur en demande, tel qu’un fleuriste ou un officiant.

Pour aller de l’avant, vous conservez le produit du prêt sur un compte chèque assuré par la FDIC et utilisez la carte de débit de ce compte pour effectuer des dépôts et payer les factures au fur et à mesure. Vous devrez garder suffisamment de fonds à portée de main tout au long du grand jour pour couvrir les dépenses de dernière minute et tenir compte d’une probable rafale de factures post-mariage.

Remboursez les traites d’épargne liées au mariage

Dans ce scénario, vous puisez dans votre épargne liquide pour couvrir les dépenses du mariage au fur et à mesure qu’elles se présentent. Vous faites ensuite une demande de prêt pour le mariage à votre convenance et utilisez les fonds pour reconstituer votre épargne en fonction des besoins.

Les principaux inconvénients ici sont les tensions financières potentielles pendant que votre épargne s’épuise – après tout, vous ne pouvez pas contrôler le moment où les urgences financières surviennent – et le potentiel de dommages à long terme pour vos objectifs personnels d’épargne ou de retraite. Dans des circonstances normales, vous ne voulez pas puiser dans l’épargne d’urgence ou effectuer des retraits anticipés de comptes de retraite fiscalement avantageux (à une exception près que nous aborderons plus tard) pour placer des dépôts ou payer des fournisseurs à l’avance.

Si vous n’avez pas suffisamment d’économies pour couvrir toutes les dépenses prévues pour le mariage à l’avance, vous devrez peut-être adopter une approche hybride ici – couvrir ce que vous pouvez à partir de vos économies, puis utiliser une partie du prêt pour reconstituer vos économies et le reste pour couvrir les coûts directement.

Remboursez les frais de carte de crédit liés au mariage avant qu’ils ne produisent des intérêts

Dans ce scénario, vous utilisez une carte de crédit à remise en argent ou à récompenses de voyage pour effectuer des dépôts et des paiements initiaux peu avant que votre prêt soit financé. Après le financement de votre prêt, vous continuez à utiliser votre carte de crédit pour couvrir les dépenses du mariage, si nécessaire. Vous utilisez ensuite le produit de votre prêt pour rembourser intégralement les soldes de votre carte de crédit avant leur échéance, évitant ainsi de payer des intérêts sur les frais. (Vous continuerez à payer des intérêts sur le solde de votre prêt, bien sûr.).

Le principal avantage de cette stratégie est un coup de pouce de 1 à 2 % – et peut-être plus – du programme de récompenses de votre carte de crédit. En supposant que vous soyez en mesure d’utiliser le produit de votre prêt pour annuler les soldes de cartes de crédit postérieurs au financement, le principal inconvénient de cette stratégie est le risque que votre demande de prêt personnel soit refusée de manière inattendue après que vous ayez accumulé des soldes importants de cartes de crédit.

Pros de l’utilisation d’un prêt personnel pour financer votre mariage

Il n’est jamais nécessaire d’utiliser un prêt personnel pour financer votre mariage. Vous et votre fiancée pouvez toujours choisir un autre plan d’action qui ne nécessite pas de s’endetter de manière importante. L’utilisation d’un prêt personnel pour financer votre mariage présente néanmoins certains avantages.

Il s’agit d’un prêt personnel.

1. Vous n’aurez peut-être pas à faire de compromis sur votre vision

Vous rêvez du jour de votre mariage depuis que vous êtes enfant, et il est enfin proche. Êtes-vous prêt à faire des compromis sur la vision que vous avez nourrie pendant des années ?

De nombreux couples ne le sont pas – ou, du moins, pas sans avoir épuisé toutes les autres options. Quels que soient les inconvénients, financer ou compléter votre budget de mariage avec des fonds de prêt personnel réduit la probabilité que vous deviez sérieusement compromettre votre vision du mariage. Vous pouvez faire beaucoup plus avec, disons, un prêt de 15 000 euros et 2 000 euros d’économies qu’avec seulement 2 000 euros d’économies.

Sachez simplement qu’un prêt personnel n’est pas un permis de dépenser et qu’il est peu probable que vous puissiez emprunter le coût total d’un mariage somptueux. La plupart des prêteurs personnels en ligne plafonnent les limites d’emprunt entre 30 000 et 40 000 euros, soit près du coût moyen d’un mariage – et ce, pour les emprunteurs ayant un score FICO au nord de 740 et des revenus supérieurs à 100 000 euros. Les emprunteurs moins qualifiés doivent s’attendre à des limites d’emprunt inférieures.

2. Vous aurez des fonds prêts à être déposés

Si vous prévoyez un mariage traditionnel, vous devrez presque certainement verser plusieurs dépôts pour sécuriser les éléments clés de votre mariage, tels que :

  • Le lieu de réception
  • La restauration, si elle est séparée du lieu
  • Photographie ou vidéographie du mariage
  • Musique (DJ ou groupe)
  • Vêtements du cortège nuptial
  • Le célébrant
  • Le lieu du dîner de répétition, s’il est distinct du lieu de réception
  • Transport

Dans certains cas, on peut s’attendre à ce que vous payiez la totalité de la facture d’un vendeur à l’avance. Selon le nombre de paiements anticipés que vous devez effectuer et le coût de chacun d’eux, vous risquez d’avoir à débourser une somme à quatre chiffres avant même de prononcer vos vœux. Si vous n’avez pas ce genre d’argent en main, un prêt personnel forfaitaire pourrait s’avérer utile.

3. Vous n’aurez peut-être pas à puiser dans vos économies

Même si vous et votre partenaire disposez d’économies substantielles, vous pouvez avoir des inquiétudes légitimes quant au fait des piller, temporairement ou non. Par exemple, vous n’avez peut-être qu’un seul type d’épargne en ce moment – disons un fonds d’urgence que vous avez travaillé soigneusement à constituer au fil des ans et que vous vous êtes engagés à ne pas toucher sauf en cas de réel problème. Vous pouvez décider que les coûts d’intérêt et l’impact budgétaire d’un prêt en valent la peine par rapport à l’épuisement de votre réserve d’urgence.

4. Cela peut être moins cher que d’utiliser une carte de crédit

À moins que vous ne soyez admissible à une promotion de taux d’intérêt annuel de 0 % (nous y reviendrons dans un instant) ou que vous soyez admissible à un taux d’intérêt annuel régulier très bas, le fait de conserver des soldes de carte de crédit est presque toujours plus coûteux que de contracter un prêt personnel, surtout si vous effectuez les paiements minimaux et que vous vous débattez avec ces soldes pendant des années. Si le maintien des soldes peut être inévitable dans les vraies urgences, votre mariage ne répond pas à ces critères.

5. Le financement est plus rapide que certains autres produits de crédit

De nombreux prêteurs uniquement en ligne financent les prêts approuvés en aussi peu qu’un jour ouvrable. En supposant qu’il n’y ait pas de retard dans la souscription, les emprunteurs bien qualifiés pourraient n’attendre que 36 à 48 heures entre la première série de demandes de prêt et le financement complet.

C’est beaucoup plus rapide que certains autres produits de crédit.

C’est beaucoup plus rapide que ce que même les emprunteurs les mieux qualifiés peuvent attendre de certains autres produits de crédit. Même si votre demande de carte de crédit en ligne est approuvée sur-le-champ, comme c’est le cas pour de nombreux emprunteurs bien qualifiés, vous attendrez plusieurs jours avant de recevoir votre carte par la poste.

C’est le cas.

Si vous êtes décidé à emprunter pour financer votre mariage et que le temps est compté, le choix est clair. Cela n’en fait pas pour autant le choix le plus prudent.

Les inconvénients du recours à l’emprunt sont nombreux.

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Les inconvénients de l’utilisation d’un prêt personnel pour financer votre mariage

Consolider une dette de carte de crédit à taux d’intérêt élevé est une bien meilleure utilisation du produit d’un prêt personnel que de couvrir ce qui est finalement une grosse dépense de vanité, aussi significative soit-elle pour vous et vos proches. Considérez ces inconvénients de l’utilisation d’un prêt personnel pour financer vos noces – ou tout autre achat discrétionnaire.

1. Vous n’éviterez pas les frais de financement

Toutes choses étant égales par ailleurs, les taux d’intérêt des cartes de crédit sont généralement supérieurs à ceux des prêts personnels. Mais vous pouvez rembourser intégralement les soldes de votre carte de crédit avant qu’ils n’accumulent le moindre intérêt. Ce n’est pas le cas pour les prêts personnels.

Lorsque vous contractez un prêt personnel, vous vous engagez à payer au moins une partie des intérêts sur le solde emprunté. C’est parce que chaque paiement de prêt personnel comprend le principal et les intérêts ; le montant dépend du tableau d’amortissement de votre prêt. Une fois que vous effectuez votre premier paiement, votre prêt n’est plus gratuit, même s’il ne comporte pas de frais de dossier.

2. Il peut avoir un effet négatif sur votre solvabilité

Votre prêt de mariage pourrait temporairement faire baisser votre cote de crédit ou diminuer d’une autre manière votre attrait pour les prêteurs.

Il est possible que votre prêt de mariage ait un effet négatif sur votre solvabilité.

Sur le front de la cote de crédit, le plus grand risque est la possibilité que vous manquiez un paiement du prêt. Le fait de manquer ne serait-ce qu’une seule échéance de paiement est un motif pour certains prêteurs d’émettre un rapport défavorable aux trois principaux bureaux d’évaluation du crédit. Si votre situation financière est gravement affectée par une perte d’emploi soudaine ou une dépense importante et inattendue, et que vous êtes dans l’incapacité d’effectuer des paiements pendant plusieurs mois, l’impact sur votre crédit pourrait être bien pire, en particulier si votre prêt est débité et envoyé en recouvrement. Les informations sur les antécédents de paiement restent généralement sur votre rapport de crédit pendant sept ans, de sorte qu’un oubli peut avoir de lourdes conséquences.

Les informations sur les antécédents de paiement restent généralement sur votre rapport de crédit pendant sept ans.

Sur le front du non-crédit, un nouveau prêt à tempérament sur votre bilan personnel augmente votre ratio dette/revenu (DTI) en l’absence d’une augmentation proportionnelle du revenu. Bien qu’il ne s’agisse pas d’un élément du score FICO, le DTI est un facteur important dans les décisions de souscription des prêteurs. Un RCI élevé est un motif de refus ; peu de fournisseurs de prêts personnels prêtent aux emprunteurs dont le RCI est supérieur à 50 %, et beaucoup rejettent ceux qui dépassent 40 %. Les prêteurs crédits ne prêtent généralement pas aux emprunteurs dont le DTI est supérieur à 43 % – un élément à prendre en compte si vous prévoyez d’acheter une maison peu après avoir noué le nœud.

3. Vous pourriez être tenu de fournir une garantie

Si votre crédit est bon – généralement, si votre score FICO est supérieur à 660 ou 680 – on ne vous demandera probablement pas de mettre en place une garantie pour sécuriser votre prêt de mariage. Si votre cote de crédit est inférieure, vous devrez peut-être présenter le titre de votre voiture ou un autre bien suffisamment précieux pour garantir votre prêt. Vos options de prêt non garanti, s’il en existe, se caractériseront probablement par des taux d’intérêt élevés, des durées courtes et des frais d’ouverture élevés, au-delà de ce que vous êtes prêt ou capable d’accepter.

Au delà de l’atteinte au crédit, le défaut de paiement du prêt garanti présente un risque sérieux : la perte du bien qui garantit le prêt. Réfléchissez bien avant de procéder.

4. Vous envisagez probablement un engagement de trois ans (au moins)

Trois ans est la durée de prêt la plus courte proposée de manière fiable par les fournisseurs de prêts personnels en ligne. Cela signifie que si vous effectuez les paiements à temps sans aucun remboursement anticipé, vous pouvez vous attendre à rembourser votre prêt de mariage pendant 36 mois à compter de son émission – pas aussi longtemps que vous espérez que votre mariage durera, mais long néanmoins.

En supposant que votre prêt de mariage ne comporte pas de pénalités de remboursement anticipé – et la plupart des prêts personnels non garantis pour les emprunteurs ayant un bon crédit n’en ont pas – vous pouvez et devriez mettre tout fonds de prêt non utilisé pour le remboursement après avoir réglé votre dernière facture de mariage. Cela dit, si vous avez emprunté prudemment et êtes resté proche d’un budget de mariage précis, il est peu probable qu’il vous reste beaucoup d’argent.

5. Votre mariage n’est pas un investissement dans votre avenir

Certains objectifs de prêts personnels ont un meilleur retour sur investissement que d’autres. Par exemple, certains projets d’amélioration de la maison augmentent la valeur de revente de votre maison, et un effort soutenu pour rembourser les dettes de cartes de crédit à taux d’intérêt élevé peut vous mettre sur la voie de la liberté financière. Malheureusement, aussi belle ou mémorable que soit la journée, il est peu probable que votre mariage renforce votre situation financière personnelle ou celle de votre ménage ; en fait, il est probable qu’il fasse le contraire.

6. Il peut être mauvais pour votre budget

Prendre un prêt personnel pour financer votre mariage est mauvais pour votre budget de deux façons.

Premièrement, en supposant un engagement de trois ans, vous envisagez 36 coups égaux sur votre budget mensuel. En utilisant l’exemple de prêt le moins coûteux ci-dessus – 10 000 euros empruntés à un taux d’intérêt annuel de 8 % pendant 36 mois – cela représente 36 paiements égaux de 313,36 euros chacun, soit 10,4 % du revenu d’un couple gagnant 3 000 euros par mois après impôts.

Deuxièmement, en utilisant le prêt le moins coûteux, vous risquez de vous retrouver avec un taux d’intérêt plus élevé.

Deuxièmement, le fait d’utiliser un prêt personnel, plutôt que des économies, pour couvrir les dépenses du mariage peut conduire à des dépenses excessives. Sans une planification minutieuse et une saine mesure de discipline, vous pouvez être tenté de dépenser plus que vous ne le feriez si vous épuisiez vos propres économies. C’est comme l’inflation du style de vie ; après tout ce qui est dit et fait, vous pouvez constater que vous avez permis à votre budget de mariage de s’étendre pour s’adapter au solde de votre prêt sans vous en rendre compte.

7. Il établit un précédent risqué

Au-delà des conséquences potentielles à court et à long terme sur votre budget, un prêt pour le mariage pourrait créer un précédent douteux qui vous hantera pendant des années.

Si vous parvenez à régler votre prêt de mariage sans prendre de retard dans les paiements ou sans souffrir d’un grave préjudice financier, vous pourriez vous sentir habilité à contracter des prêts encore plus frivoles à l’avenir – par exemple, pour financer des vacances en famille ou l’achat d’un bijou clinquant. Le fait de rembourser continuellement des dettes à tempérament pourrait freiner votre taux d’épargne à long terme, ce qui aurait un impact sur votre résilience financière, limiterait les options d’éducation de vos enfants et retarderait peut-être votre retraite.

Alternatives à l’utilisation d’un prêt personnel pour financer votre mariage

Avant de demander un prêt pour le mariage, examinez attentivement chacune de ces alternatives. La plupart ne nécessitent aucune nouvelle dette, et celles qui le font peuvent entraîner des coûts inférieurs à ceux d’un prêt personnel non garanti.

1. Réduisez drastiquement vos projets de mariage

Si vous rêvez de votre mariage depuis des années, c’est sans doute l’option la plus douloureuse pour vous. Mais c’est aussi incontestablement la plus responsable fiscalement. Et selon certains experts, un mariage moins cher pourrait aussi être bénéfique pour votre couple.

Les mariages à l’étranger ne sont pas les mêmes que les autres.

Même si vous finissez par vous endetter pour financer votre mariage, vous devriez toujours chercher des occasions d’économiser de l’argent sur votre mariage. Pensez à :

  • Faire autant de travaux préparatoires que possible par vous-même (avec l’aide d’amis et de bénévoles)
  • Demander à des amis et à des connaissances de fournir du travail le jour de votre mariage au lieu de cadeaux
  • Appeler des faveurs ou offrir des échanges en nature pour réduire les factures des fournisseurs (par exemple, vous pourriez offrir vos services professionnels gratuitement aux fournisseurs qui font de même pour vous, si vos besoins s’alignent)
  • Supporter un DJ ou un groupe de musique payant
  • Rechercher des occasions judicieuses de réduire les coûts de nourriture et de boissons du mariage (comme sauter le bar ouvert et servir des repas de style familial)

En fin de compte, les limites que vous êtes prêt à franchir pour contrôler votre budget de mariage dépendent de la mesure dans laquelle vous êtes prêt à compromettre vos rêves de mariage.

2. Commencez un fonds d’épargne pour le mariage

Si vous ne l’avez pas déjà fait, esquissez une vision détaillée de votre mariage et estimez son coût total. Pour que cet exercice fonctionne, vous devrez obtenir des devis de vendeurs et faire des calculs de consommation par invité. Votre estimation – ou, plus vraisemblablement, votre fourchette d’estimation – est le montant que vous devrez emprunter pour financer votre mariage sans autres sources de financement.

Par la suite, obtenez un prêt pour financer votre mariage.

Puis, obtenez des devis de prêt auprès d’au moins une demi-douzaine de prêteurs. Cela peut être fait rapidement. En quelques minutes, vous obtiendrez des devis de 11 prêteurs différents. Sélectionnez une offre dont la durée correspond à votre horizon temporel et dont la mensualité peut être absorbée par votre budget. Cependant, plutôt que de demander ce prêt, mettez de côté chaque mois un montant égal à votre mensualité cotée dans un compte constructeur d’épargne de CIT Bank.

Si vous ne voulez pas attendre trois à cinq ans pour constituer votre fonds de mariage, cherchez des occasions d’éliminer la graisse excédentaire de votre budget et d’augmenter vos revenus. Une vente de garage est un excellent moyen de générer une manne ponctuelle ; pour générer un flux de revenus supplémentaires régulièrement, envisagez une activité annexe. Utilisez une application d’épargne automatisée comme Acorns pour capturer la petite monnaie numérique que vous pourriez autrement dépenser.

3. Demandez de l’argent (à l’avance) à la place des cadeaux

La plupart des articles figurant sur une liste de mariage sont destinés à prendre la poussière dans votre grenier. L’argent comptant est beaucoup plus utile.

La plupart des jeunes de 20 ans à l’esprit avare ne peuvent pas se permettre de payer de leur poche de somptueuses destinations de lune de miel. Beaucoup n’ont pas la largeur de bande budgétaire pour économiser pour une lune de miel du tout. Au lieu des registres de cadeaux traditionnels, ils encouragent les invités au mariage à contribuer en espèces à leurs registres de lune de miel – un compte d’épargne de vacances glorifié.

Le registre de lune de miel est un hack de plus en plus commun pour les jeunes mariés frugaux qui ne peuvent pas attendre de prendre les vacances de leur vie. C’est aussi un peu frivole. Plus pratique est une liste de budget de mariage – un fonds discrétionnaire qui recueille à l’avance les cadeaux en espèces des invités, que vous pouvez utiliser pour couvrir les coûts du mariage au fur et à mesure qu’ils se présentent ou pour rembourser les soldes de cartes de crédit encourus pendant une période de TAEG promotionnel.

4. Récoltez de l’argent (ou prendre des prêts à faible taux d’intérêt) auprès des amis et de la famille

Si votre entourage immédiat contient des liquidités et de la générosité en grande quantité, une liste de budget de mariage peut être exagérée – et peut réduire le volume de cadeaux en espèces que vous recevez le jour même de votre mariage. Vous pouvez être en mesure de réunir la majeure partie ou la totalité de votre budget de mariage grâce à des subventions ou à des prêts à faible taux d’intérêt accordés par des proches.

La liste de mariage est un moyen d’obtenir des fonds.

Vous voudrez négocier les conditions avec chaque contributeur individuellement, en tenant compte du contexte. Vos parents peuvent être prêts à contribuer à un financement sans conditions si les circonstances le permettent, mais faites clairement comprendre aux relations plus éloignées et aux personnes non apparentées que vous êtes prêt à rembourser les fonds avec ou sans intérêt.

Les parents peuvent être prêts à rembourser les fonds avec ou sans intérêts.

5. Profitez d’une promotion de carte de crédit à taux d’intérêt de 0 % (ou à faible taux d’intérêt)

C’est une option pour les emprunteurs bien qualifiés qui cherchent à financer des montants relativement faibles.

La plupart des émetteurs de cartes de crédit limitent les offres de promotion d’achat de lancement à TAEG de 0 % aux demandeurs ayant un score FICO supérieur à 680 ou 700, une faible utilisation du crédit et un faible ratio dette-revenu. Plus votre score de crédit et votre DTI sont élevés, plus votre limite de crédit est susceptible d’être élevée. Toutefois, pour éviter d’endommager votre pointage de crédit, vous voudrez maintenir votre ratio d’utilisation du crédit en dessous de 50 %, ou pas plus de 3 000 euros sur une limite de crédit de 6 000 euros.

Il va sans dire que les demandeurs ont besoin d’un crédit plus élevé.

Il va sans dire que vous voudrez limiter les débits de votre carte de crédit aux dépenses liées au mariage pendant la période de promotion. Vous voudrez également éviter de facturer plus que ce que vous pouvez rembourser pendant la promotion. Les promotions qui durent plus de 21 mois sont de plus en plus rares, et la plupart durent plutôt 15 à 18 mois. Dans certains cas, les intérêts s’accumulent rétroactivement, ce qui entraîne des frais ruineux sur les soldes reportés après la fin de la promotion. Essayez de facturer la majeure partie de vos dépenses de mariage, ou du moins les plus coûteuses, pendant le premier ou les deux premiers mois, puis concentrez-vous sur leur remboursement pendant le reste de la promotion.

6. Utilisez un prêt garanti ou une ligne de crédit

Pour de nombreux jeunes couples, le mariage passe avant l’accession à la propriété. Mais ce n’est pas toujours le cas. Et les seconds mariages sont beaucoup plus susceptibles d’amener au moins un propriétaire à l’autel.

Si vous ou votre futur conjoint êtes propriétaire d’une maison, envisagez de demander un prêt sur valeur nette immobilière ou une ligne de crédit sur valeur nette immobilière. Il est probable, mais pas garanti, que le taux d’intérêt de votre produit de financement immobilier garanti sera inférieur à celui d’un prêt personnel non garanti, et vous pourriez bénéficier d’avantages fiscaux si vous et votre conjoint prévoyez de détailler les déductions – mais vous voudrez consulter un professionnel de la fiscalité pour obtenir des conseils.

Si vous ou votre conjoint avez un plan 401(k) bien financé, vous pouvez avoir une option d’emprunt encore moins coûteuse. En général, les détenteurs de plans peuvent emprunter le plus élevé des montants suivants : 10 000 euros ou 50 % du solde de leur compte acquis, jusqu’à un maximum de 50 000 euros. Bien que vous deviez rembourser le prêt avec des intérêts, vous vous remboursez en fin de compte vous-même – ce qui signifie que, euro pour dollar, vous pouvez en fait gagner de l’argent sur le prêt.

Mot final

Je n’ai jamais assisté à un mariage qui n’était pas mémorable à sa manière, et je me souviens encore de mon propre mariage comme si c’était hier. Il y a quelque chose à dire sur le fait de sortir le grand jeu pour créer une expérience unique que vous, votre futur époux et vos invités chériront pendant des années.

Il y a aussi quelque chose à dire pour commencer la vie de couple sur des bases fiscales saines. Laquelle choisirez-vous ?

Vous envisagez de contracter un prêt personnel pour financer votre mariage ? Avez-vous envisagé d’autres solutions ?

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