Le mauvais crédit du conjoint tue les espoirs d’une hypothèque ? Sauvez votre maison et votre mariage !

Sauvez votre mariage

Vous n’avez probablement pas pensé à vérifier la solvabilité de votre conjoint avant de vous marier. Après tout, l’amour règne en maître, n’est-ce pas ?

Mais quand vient le moment d’acheter une maison et que votre prêteur révèle de sérieux problèmes avec le crédit de votre conjoint, les choses peuvent devenir gênantes rapidement. Que votre conjoint ait fait quelques folies avec sa carte de crédit pendant ses études supérieures, qu’il ait un vieux compte qui prend la poussière ou que ses antécédents financiers soient beaucoup plus problématiques, vous allez devoir faire face à la réalité. Car si vous cherchez à obtenir un prêt immobilier, vous risquez de vous faire goudronner par le pinceau fiscal de votre conjoint.

La question est de savoir si vous avez le droit d’obtenir un prêt immobilier.

Ne désespérez pas, ou ne vous dirigez pas vers la sortie conjugale, le crédit peut être réparé. Il faudra du temps pour remettre les choses sur les rails, mais cela peut se faire systématiquement. Alors, retroussez vos manches, et apprenez à régler les problèmes de crédit courants ensemble !

1. Recherchez les erreurs de déclaration

Vous voudrez d’abord vous assurer que le crédit de votre conjoint n’est pas entaché injustement. Il est important de vérifier votre dossier de crédit chaque année et de rechercher les erreurs. Si vous trouvez des problèmes, appelez les agences d’évaluation du crédit (et vos créanciers) pour que les problèmes soient réglés le plus rapidement possible

« Les vendeurs peuvent fournir une lettre indiquant qu’il y a eu une erreur et faire disparaître l’erreur de votre rapport immédiatement ». « Cela aide à stimuler énormément votre crédit. »

2. Abaissez le taux d’utilisation du crédit

Plus vous avez de crédit disponible, plus il apparaît sur votre rapport de crédit. Même si vous n’avez que quelques cartes de crédit et de faibles limites de dépenses, les prêteurs font une double prise si vous utilisez plus de 30 % de votre crédit disponible. C’est ce que l’on appelle dans le secteur un taux d’utilisation du crédit élevé.

C’est ce que l’on appelle un taux d’utilisation du crédit élevé. Faire ses paiements à temps est l’un des moyens les plus faciles de maintenir votre score de crédit en pleine forme. Mais cela n’aidera pas beaucoup si vous vacillez à la limite de votre limite de crédit disponible, dit Shunnarah.

Au lieu de mettre de l’argent sur des cartes de crédit à taux d’intérêt élevé, payez tous les soldes de vos cartes en circulation jusqu’à 30 % ou moins de votre limite de crédit maximale. Pourquoi ? Votre score augmentera beaucoup plus rapidement, dit-il.

« La plupart des prêteurs peuvent faire un rescore rapide sur votre rapport de crédit, ce qui prend environ une semaine », dit Shunnarah, notant que les prêteurs regardent favorablement les demandeurs de prêts immobiliers avec de faibles taux d’utilisation du crédit. « Aussi, payez toujours plus que le montant minimum sur tous vos comptes renouvelables ; cela vous permet d’y arriver plus rapidement. »

3. Encouragez votre conjoint à établir un historique de crédit

Votre conjoint préfère-t-il payer ses achats en espèces ou par chèque ? Parfois, un manque de crédit peut être tout aussi problématique qu’une montagne de dettes. Sans aucune ligne de crédit ouverte, un prêteur n’a aucune idée du risque que vous représentez en tant qu’emprunteur ou de votre capacité à respecter les paiements mensuels sur le long terme.Il suggère d’ouvrir une ligne de crédit pour votre conjoint.

Il suggère d’ouvrir une nouvelle carte de crédit et d’y mettre quelques dîners, de l’essence et de l’épicerie chaque mois, mais de rembourser les frais de manière stratégique afin de construire votre score rapidement.

La carte de crédit peut être utilisée pour des raisons de sécurité. « J’entraîne mes clients à obtenir la plus grande ligne de crédit possible, puis à effectuer un paiement avant la fin du cycle de facturation et à rembourser le reste du solde après la fin du cycle ». Par exemple, si vous avez une carte avec une limite de 1 000 euros et que vous avez 500 euros dessus, payez 400 euros la veille de la fin de votre cycle de facturation afin que votre relevé réel indique que vous devez 100 euros au lieu de 500 euros.

« Faire cela exige plus de diligence avec les paiements de votre côté, mais cela diminue votre taux d’utilisation du crédit », ajoute-t-il. « Et cela construit votre score beaucoup plus rapidement. »

Mauvais crédit

4. Soyez stratégique lorsque vous remboursez vos dettes

L’un des problèmes les plus courants qui apparaissent sur les rapports de crédit sont les dettes impayées qui ont été vendues à des agences de recouvrement, en particulier les factures médicales.

Les dettes impayées, ou « comptes négatifs », restent sur votre dossier de crédit pendant sept ans à partir de la date à laquelle votre compte est devenu délinquant pour la première fois, selon Experian. Pendant cette période, en supposant que la dette reste impayée – votre crédit subira un coup substantiel. Vous pourriez voir votre cote de crédit chuter de 100 points et vous rencontrerez des difficultés chaque fois que vous tenterez de contracter un prêt ou une ligne de crédit. Après sept ans, cependant, la dette originale – ainsi que le compte de l’agence de recouvrement – sera supprimée de votre rapport de crédit.

Maintenant, disons que vous essayez d’obtenir un prêt immobilier. Vous pourriez penser que le remboursement de vos dettes impayées sera une solution rapide pour votre score de crédit et améliorera vos chances d’obtenir un prêt immobilier. Mais ce n’est pas toujours le cas. Il peut s’écouler des mois avant que votre dossier de crédit ne reflète le fait que ces dettes ont été payées. Et, si vous vous rapprochez de la fin de la fenêtre de sept ans avant que votre dette ne s’éteigne, il pourrait être plus judicieux d’attendre.

« Payer une vieille collection qui est restée en sommeil, c’est comme réveiller un lion endormi ». « Il est presque préférable d’attendre et de payer ce recouvrement après avoir acheté votre maison ou après avoir contracté votre prêt immobilier. »

Pour être clair : nous ne disons pas que vous devez faire sauter vos dettes (et votre crédit souffrira certainement pendant ces sept années où elles restent impayées). Mais discutez avec votre prêteur de la meilleure approche à adopter pour régler ces charges impayées tout en essayant d’obtenir un prêt immobilier. Et sachez que la résolution de vos autres problèmes de crédit améliorera votre situation financière plus rapidement que de déverser de l’argent dans des comptes de recouvrement dormants.

5. Laissez un conjoint en dehors de l’hypothèque

Si vous avez un crédit fantastique et un revenu solide qui vous permettra d’acheter la maison que vous voulez tous les deux, vous pouvez faire une demande de prêt immobilier en solo. Heck, vous pourriez même obtenir un meilleur taux crédit et payer moins de frais sans que le mauvais crédit de votre conjoint ne vienne alourdir les choses.

Mais il y a des inconvénients. Si vous avez vraiment besoin de vos deux revenus pour vous permettre une maison, vous ne pouvez pas simplement ignorer le mauvais score FICO de votre conjoint. Et prendre l’hypothèque par vous-même pourrait créer des problèmes de propriété plus tard, en fonction des lois sur la propriété de votre État. Si le nom de votre conjoint ne figure pas sur l’acte de propriété ou le titre de propriété, vous pourriez avoir besoin d’utiliser un acte de renonciation pour transférer la propriété si quelque chose vous arrivait, ou risquer la forclusion.

Si vous ne pouvez pas faire une demande en solo sans anéantir votre budget, essayez d’écrire une lettre d’explication à votre prêteur. Accompagnée de documents justificatifs, elle peut être utilisée pour aborder les imperfections du crédit, la façon dont elles sont survenues et ce que vous faites pour les corriger.

6. Soyez patient et travaillez-y

Il n’y a pas de baguette magique qui fera disparaître les problèmes de crédit tout de suite. Il faut de la diligence, du travail acharné et du temps.

Cela dit, vous pouvez tout à fait faire en sorte qu’un prêt immobilier se réalise éventuellement.

« Si mes clients doivent attendre pour acheter une maison, je leur explique pourquoi ils ne sont pas admissibles et je leur donne les outils dont ils ont besoin pour se remettre sur la bonne voie », dit Shunnarah. « Ils peuvent même avoir besoin de s’asseoir avec un conseiller en crédit pour régler les choses. Mais, vraiment, il faut juste du temps pour que certains de ces problèmes soient aplanis. »

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